风险控制管理制度

第一章 总则

第一条 为规范公司的风险控制管理,防范和化解经营风险,确保经营业务的稳健运行和公司资产的安全完整,实现公司的持续、稳定和健康发展,依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规、部门规章和规范性文件,制定本制度。

第二条  本制度所称的风险控制管理(以下简称“风控管理”)是指公司制定和执行风控管理制度,建立风控管理机制,培育合规文化,防范风险的行为和过程。

第三条 本制度所指风险是指公司在开展网络借贷信息中介服务业务过程中所可能发生的各种风险,包括信用风险,合规风险、管理风险、道德风险、操作风险等。

第四条  风控管理总体目标是:通过建立健全风控管理框架和制度,实现对风险的有效识别、评价和管理,切实防范风险,力求在公司形成约束到位、相互制衡的有效机制,为公司持续规范发展奠定坚实基础。

第五条 公司风控管理的基本原则:

(一)全面性:风控管理覆盖公司所有业务、各个部门和分支机构、全体工作人员,在决策机制、内部控制、业务流程等全面体现风控管理要求。

(二)独立性:各部门和岗位应当保持相对独立,公司的股东、董事和高级管理人员不得违反规定的职责和程序,公司的股东、高级管理人员和各部门、分支机构应当支持和配合风控部门的工作,不得以任何理由限制、阻挠风控部门履行职责。

(三)相互制约原则。公司各部门和岗位应当全责分明、相互制约。

(四)执行有效原则。通过科学的风控手段和方法,建立合理的风控程序维护风控制度的有效执行。

(五)成本效益原则。以合理的成本控制达到最佳的内部控制效果,内部控制与公司的管理规模和员工人数等方面相匹配,契合公司自身实际情况。

(六)适时性原则。公司定期评价风控管理制度的有效性,并随着有关法律法规的调整和经营战略、方针、理念等内外部环境的变化同步适时修改或完善。

第六条 公司以“部门分设、职能分离、各负其责、相互独立”为原则,将材料搜集、材料审核、平台管理、账务管理各环节的工作职责进行分离,由不同部门承担,实现各部门相互独立、各环节相互制约监督的机制。

第七条 公司风控部总体负责风控管理工作。风控部职责为:制定、审阅网络借贷业务的相关合同、协议;对网络借贷调查内容的合规性、合法性进行审查;评估、监管借款人提供的用于担保借款的质物以及按照相关协议约定代理质权人依法处置质物;监督网络借贷业务管理制度和业务流程的执行情况等。

第二章 业务过程中的风险控制

第八条 公司在日常经营和业务开展过程中涉及到的风险主要有信用风险,合规风险、管理风险、信息安全风险、资金安全风险、道德风险等。

第九条 信用风险,指借款人发生违约行为,从而给出借人带来损失的风险。主要控制策略包括:

(一) 风控部应严格审核《借款人情况调查表》、借款人身份证明文件、征信报告、授权文件等材料的真实有效性,对信用风险予以识别和衡量,并进行充分的监测和控制;

(二) 借款人有提供质押担保的,货管组应评估质物是否符合质押条件,严格判断质物价值是否能满足覆盖借款条件,并在货物质押期间实时监管质押物。

(三) 对于信用风险发生可能性较大的借款人进行持续跟踪,建立信用评级制度,根据其资质、信用记录和违约记录等因素进行信用评级并定期更新,必要时对借款人进行尽职调查,评估借款人到期履约能力,制定应急处置方案,降低违约率;

(四) 建立严格的信用风险监控体系,对信用风险及时发现、汇报和处理。

第十条 合规风险,指网络借贷中介服务业务运作违反国家法律法规的规定,或产品规划违反法律法规规定的风险。出现此类风险,可能导致公司遭受相关监管部门的处罚,并影响企业业务资质及声誉。主要控制策略包括:

(一) 公司设立风控部,对企业在网络借贷中介服务业务开展过程中的宣传推介材料、服务协议等进行合规审核;对企业内部控制制度的实施和落实情况进行指导、监督和评价,及时、准确地发现问题并提出警示,最大限度降低企业的违规风险;对应披露的信息也进行必要的合规性审查,核查各相关责任部门信息披露的真实、准确、完整和及时性。

(二) 制定有关反洗钱合规性风险管理,主要通过建立风险导向的反洗钱防控体系,规范客户信息管理制度。

第十一条 管理风险,指因管理人的知识、经验、判断、决策流程、技能等方面的影响而产生的风险。主要控制策略包括:

(一) 公司严格按照公司章程的规定审议公司重大事项,确保决策的程序合法性;

(二) 确保关键岗位的人员具备足够的专业资格和能力,督促其进行业务学习并对其进行相关培训,以满足有关法律法规对从业资格相关要求的规定。

第十二条 信息安全风险,是指红金宝网站平台可能因遭受互联网金融黑客侵袭、病毒木马攻击、或因平台系统漏洞、用户安全意识薄弱而导致用户信息泄露、虚假金融信息的传播而带来的风险。主要控制策略包括:

(一) 公司按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统登记备案和等级测试,建立完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度。

(二) 公司采取较为完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,并应随着业务开展的需要逐渐加大对信息安全技术、安全评估、安全管理的投入。

第十三条 资金安全风险,主要控制策略包括:

(一) 公司实行自身资金与平台用户资金的隔离管理,平台用户资金账户中借贷资金的存管、划付、核算和监督由资金存管机构独立进行。平台用户应在红金宝平台指定的资金存管机构实名开立资金账户,并签订《存管银行个体网络借贷机构客户资金存管业务三方协议》。

第十四条 道德风险,指员工行为违背国家有关法律、法规和企业有关规定,对网络借贷中介服务业务产生不良影响的风险。主要控制策略包括:

(一)加强对员工的守法意识、职业道德的教育,员工须保证严格执行国家有关法律、法规和企业《员工守则》中的有关规定;

(二) 根据不同的岗位和职责,制定相应的业务规则,明确各个岗位对保证网络借贷中介服务业务规范运作的责任,规范各自的行为;

(三) 通过制度流程、系统监控、核查检查等控制措施加强员工管理。

第十五条 风控部应定期对业务部、运营部、财务部、企划部和营销部的工作质量进行抽查和评价,并形成风控评价报告上报总经理。

对于重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况,报总经理批准,由风控部对网络借贷审批环节进行评价分析,及时、有针对性地调整审批流程,加强网络借贷的风控管理工作。

第三章 风险管理的责任追究

第十六条 公司员工要维护公司利益、勤勉尽职、严守商业秘密、诚实信用、守法合规,不利用工作之便为个人或他人谋取不正当利益。

第十七条 公司员工由于工作失职或违反本制度规定,给公司带来严重影响或损失的,公司将根据具体情况给予责任人批评、警告、降薪、调职或解除劳动合同等处分。

第四章 附则

第十八条 本制度由公司风控部门负责解释。

第十九条 本制度自发布之日起执行。

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